همه چیز درباره بیمه کاندو و اینکه چقدر باید هزینه کنید

پیش از این که سراغ خرید بیمه کاندو بروید بهتر است با زیر و بم و ریزه‌کاری‌های آن مانند مواردی که تحت پوشش قرار می‌دهد، هزینه‌های آن و … آشنا شوید تا بی‌گدار به آب نزنید 

نظرسنجی‌ها از مصرف‌کنندگان نشان می‌دهد که بیشتر کانادایی‌هایی که در فکر خریدن کاندو هستندو، به درستی نمی‌دانند که به چه پوشش بیمه‌ای نیاز دارند. 

بدتر آنکه، بیشتر آنها از تفاوت‌های بین پوشش بیمه‌ کاندو و بیمه‌ خانه اطلاعی ندارند. 

آیا شما می‌دانستید که مثلا کوپوریشن کاندومینیوم، بیمه‌نامه‌ جداگانه‌ای دارد؟ 

اگر حادثه‌ای برای شما رخ دهد و به بیمه‌نامه برای پرداخت هزینه‌ها نیاز پیدا کنید، این عدم آگاهی می‌تواند برای‌تان گران تمام شود. 

تفاوت بیمه کاندو و بیمه خانه

بیمه‌ کاندو و بیمه‌ خانه از برخی جنبه‌ها مشابه هستند و از جنبه‌های دیگر با هم تفاوت دارند. 

به گفته‌ی خانم شری دبیر متخصص کاندو و مشاور باسابقه املاک در تورنتو که ۱۷ سال است به طور تخصصی در زمینه پیش‌فروش پروژه‌ها فعالیت دارد، فرق اصلی آنها در این است که دو نوع بیمه کاندو وجود دارد:

1. بیمه‌نامه‌ تجاری کاندو که توسط کوپوریشن کاندومینیوم خریداری می‌شود 

2. بیمه‌نامه‌ شخصی کاندو که توسط مالکان واحد خریداری می‌شود 

شما به بیمه‌ کاندوی‌ خودتان نیاز دارید تا از دارایی‌های شخصی‌تان محافظت کنید و هرگونه توسعه در خانه را به دنبال تعمیراتی که در واحدتان انجام داده‌اید، تحت پوشش قرار دهد. 

همچنین، شما برای حوادث پیش‌بینی نشده‌ مانند آنکه به واحد دیگری صدمه بزنید یا کسی در داخل کاندوی شما آسیب ببیند، به محافظت بیمه‌ نیاز خواهید داشت. 

آیا در انتاریو، بیمه‌ کاندو الزامی است؟

پاسخ به این سوال منفی است و بیمه کاندو در این استان الزامی نیست، اما نکته مهمی در این باره وجود دارد. 

با آنکه دولت ممکن است شما را به داشتن بیمه‌نامه‌ برای کاندوی‌تان ملزم نکرده باشد، اما اگر وام مسکن داشته باشید، وام‌دهنده خواهان حفاظت از سرمایه‌گذاری خود خواهد بود. 

این فکر خوبی است که برای حفاظت از دارایی‌های قیمتی‌تان و همچنین حفاظت از خودتان در مقابل هرگونه مسئولیت، از یکی از انواع بیمه برخوردار باشید. 

ویژگی‌های متفاوت بیمه‌نامه‌ تجاری کاندو و بیمه‌نامه‌ شخصی کاندو 

در تصویر زیر تفاوت‌های موجود در میان مناطقی که نوعا تحت پوشش بیمه‌نامه‌های تجاری کاندو قرار می‌گیرند به رنگ سبز و آنهایی که تحت پوشش بیمه‌نامه‌های شخصی کاندو هستند‌ به رنگ بنفش به نمایش گذاشته شده‌اند. 

بیمه‌نامه‌ شخصی کاندو

یمه‌نامه‌ شخصی کاندو، منافع مالی شخص مالک واحد را مورد محافظت قرار می‌دهد، که از جمله شامل به‌روزرسانی‌های ناشی از تعمیرات واحد و دارایی‌های شخصی داخل آن می‌شود. 

به گفته خانم دبیر، بسیاری از مالکان واحدهای کاندو مرتکب این اشتباه می‌شوند که اقدام به خرید بیمه‌ شخصی نمی‌کنند، چون تصور می‌کنند که بیمه‌ تجاری کاندو آنها را تحت پوشش قرار می‌دهد. 

اما به یاد داشته باشید که این تصور غلط است و خانم دبیر توصیه می‌کند که همیشه بهتر است برای خودتان بیمه تهیه کنید. 

بیمه‌نامه‌ تجاری کاندو

بیمه‌نامه‌ تجاری کاندو، خود ساختمان را مورد محافظت قرار می‌دهد و نقاط مشاع را پوشش می‌دهد که در داخل و خارج از ساختمان واقع شده باشند. 

مناطق مشاع مناطقی هستند که هیچکدام از مالکان کاندو نمی‌توانند به تنهایی و به شکلی معقول، مسئول آنها شمرده شوند. راهروهای مشترک، سالن اجتماعات، استخر، باشگاه ورزشی، آسانسورها، سقف و پنجره‌ها از جمله این مناطق هستند. 

بیمه‌نامه تجاری کاندو، همچنین ساکنان را در موقعیت‌هایی مثل سقوط شیشه که ممکن است خطری متوجه عموم شود، تحت پوشش قرار می‌دهد. 

در شهرهای بزرگ چنین اتفاقاتی نادر نیست و در طی چند سال گذشته، حوادث مهمی از این دست در تعدادی از کاندوهای تورنتو رخ داده و به خبرها راه یافته است. 

بیمه‌ کاندو چه چیزهایی را تحت پوشش قرار می‌دهد؟

یکی از مهمترین نکاتی که به عنوان مالک یک واحد مسکونی باید درک کنید، تفاوت پوشش بیمه‌نامه‌ تجاری کاندو با بیمه‌نامه‌ کاندوی شخصی خودتان است. 

اگر هر بخشی از این موضوع برایتان مبهم است، حتما قبل از خرید واحد مورد نظر، آن را برای خودتان روشن سازید. در ادامه این مطلب، به مواردی که بیمه کاندو تحت پوشش قرار می‌دهد اشاره می‌کنیم. 

۱. به روزرسانی‌ها: شما مسئول بیمه کردن هرگونه به روزرسانی یا نوسازی‌ هستید که برای واحد شما انجام شده است، حتی اگر این موارد بخشی از سازه‌ اصلی بوده یا توسط مالکان قبلی صورت گرفته باشد. 

به‌ روزرسانی‌ها و نوسازی‌ها شامل کف‌های چوبی، کابینت‌ها یا کانترهای جدید، گچ‌بری‌ها و کاغذدیواری‌ها خواهد بود. 

هنگام گفتگو با بیمه‌گر خود، درباره‌ آنچه کاندوی شما مشمول آنهاست، بسیار روشن صحبت کنید. 

برخی از شرکت‌های کاندو آیین‌نامه‌هایی را به تصویب رسانده‌اند که به موجب آنها، مالکان مسئول تمامی کفسازی‌ها و کانترتاپ‌های واحدهای خود شناخته می‌شوند، حتی اگر به روزرسانی‌ اتفاق نیفتاده باشد. 

محدودیت‌های پوشش برای به‌روز رسانی‌ها معمولا از 2 هزار و 500 دلار شروع می‌شود ولی شما همیشه می‌توانید هنگام صحبت با بیمه‌گرتان، این پوشش را گسترش دهید. 

2. وسایل و محتویات کاندو (Content): هرگونه دارایی شخصی یا ویژه‌ای که در داخل واحد شما قرار دارد، باید تحت بیمه‌نامه‌ شخصی کاندوی شما بیمه شود. این دارایی‌ها شامل وسایل خانه، جواهرآلات با ارزش (مثل حلقه‌های نامزدی)، لوازم الکترونیکی، لوازم خانگی، پوشاک و … می‌شوند. بیشتر بیمه‌نامه‌ها از وسایل شما در مقابل صدمات ناشی از آب و همچنین سایر انواع آسیب‌ها، محافظت می‌نمایند. 

در بیمه‌نامه‌ها، معمولا به شما اجازه داده می‌شود محدوده‌ای را انتخاب کنید که از حدود 20 هزار دلار شروع شده و تا میزانی که شما نیاز داشته باشید (مثلا برای تحت پوشش قرار دادن آثار هنری گرانبها یا تجهیزات ویژه‌ آشپزخانه)، افزایش پیدا می‌کند.

۳. مسئولیت شخص ثالث: اگر شما، برای مثال، شمعی را روشن بگذارید و آتشی به وجود آید که دیوار مشترک شما و همسایه‌تان را سوراخ کند، این همسایه می‌تواند از شما شکایت کرده و به خاطر زیانی که متحمل شده است، درخواست غرامت کند. 

پوشش مسئولیت، برای مواردی از این دست و همچنین، برای مواقعی در نظر گرفته شده است که کسی هنگام حضور در واحد شما دچار صدمه‌‌ای شود، مثلا روی یک کف خیس پایش لیز بخورد. حجم پوشش در این بیمه‌نامه‌های شخصی، بین 500 هزار دلار تا ۳ میلیون دلار در نوسان است. 

۴. Locker شما: حتی اگر Locker شما داخل واحدتان قرار نگرفته باشد، باز هم بخشی از دارایی‌های شخصی قابل بیمه‌ شما به حساب می‌آید. بنابراین، حتما به بیمه‌گر خود بگویید که locker دارید، تا آن را در مقابل سارقان، مورد پوشش قرار گردد. 

۵. ارزیابی‌های ویژه‌ بیمه: معمولا مالکان کاندو از دو کلمه «ارزیابی ویژه» Special Assessment وحشت دارند. هنگامی که زمان تعویض بام‌پوش‌های ساختمان یا نصب مجدد کل سقف فرا می‌رسد، متزلزل بودن وضعیت مدیریت مالی کاندو می‌تواند کمبودهایی به وجود آورد. 

یک مالک ممکن است در تختخواب سیگار کشیده و آتشی بر پا کرده باشد که به بخش عمده‌ای از ساختمان، آسیب رسانده باشد. این‌گونه حوادث ـ که در آنها، بیمه‌نامه‌ شرکتی کاندو و رویه‌های مالی کفاف تمامی هزینه‌ها را نمی‌دهد ـ‌ بدان معناست که شرکت می‌تواند برای تمامی مالکان واحد، ارزیابی رویه‌های مالی انجام دهد. این ارزیابی‌ها می‌تواند از نظر مالی، ویران‌گر باشد. 

شما حتی اگر واحد خود را هم بفروشید، ناگزیر به افشای ارزیابی ویژه خواهید بود. به عنوان مالک یک واحد، بسیار مهم است که با داشتن بیمه‌نامه‌ شخصی مناسب، از خودتان در مقابل ارزیابی‌های بیمه-محور محافظت نمایید. 

۶. سرقت: این مورد پیوند محکمی با جنبه contentهای بیمه‌نامه‌ شخصی شما دارد. به‌طور کلی، به دلیل خدمات امنیتی کاندو همچون نگهبان‌ها و دوربین‌ها و همچنین، وجود دسته‌ کلیدهای لازم برای دسترسی به آسانسورها و مناطق مشاع، ریسک سرقت آنچنان در کاندوها بالا نیست. با وجود این، بیمه‌نامه‌ شخصی‌تان از شما در مقابل سرقت‌های احتمالی در واحدتان، محافظت خواهد کرد. 

هزینه‌های اضافی زندگی

حتی اگر تمامی قطعه‌ها در جای خود قرار گرفته باشد یعنی‌ بیمه‌نامه‌ شخصی‌تان را گرفته باشید و بیمه‌ شرکت و وضعیت مدیریت امور مالی آن عالی باشد، چنانچه دوست یا فامیلی نداشته باشید که هنگام تعمیرات بیمه‌ کاندوی‌تان به او پناه ببرید، ممکن است هزاران دلار برای هزینه‌های اقامت و خوراک، از دست بدهید. 

به همین دلیل خانم شری دبیر متخصص کاندو و مشاور باسابقه املاک در تورنتو که ۱۷ سال است به طور تخصصی در زمینه پیش‌فروش پروژه‌ها فعالیت دارد، توصیه می‌کند که حتما مطمئن شوید بیمه‌نامه‌ شخصی‌ کاندوی شما هزینه‌های اضافه‌ برای زندگی را در نظر گرفته باشد تا این نیازمندی‌ها را تحت پوشش قرار دهد. پوشش این واحدها از حدود 10 هزار دلار آغاز می‌شود. 

بیمه‌ کاندو چقدر هزینه دارد؟ 

بیمه‌ شخصی کاندو، در مقایسه با بیمه‌ مالکان خانه، قیمت بسیار مناسبی دارد، به ویژه اگر پوشش فراهم شده توسط آن را مدنظر داشته باشید. حتی این نوع بیمه‌نامه‌ها می‌تواند هزینه‌های ناچیزی در حد ۲۰ دلار در ماه داشته باشد. کارشناسان بیمه‌ خانه می‌گویند که هزینه یک بیمه‌نامه‌ شخصی معمولی کانادا، چیزی بین ۲۷ تا ۳۳ دلار در ماه است. 

مبلغی که می‌توانید انتظار پرداخت آن را داشته باشید، توسط محدودیت‌های بیمه‌ای که انتخاب کرده‌اید، تعیین خواهد شد. هر چه بیمه‌نامه‌ شما بزرگ‌تر و جامع‌تر باشد، مبلغ پرداختی ماهیانه‌ شما نیز بیشتر خواهد بود؛ ولی خانم دبیر توصیه می‌کند که فقط به خاطر چند دلار صرفه‌جویی، پوشش بیمه‌ خود را کاهش ندهید. چون به گفته خانم دبیر،‌این مساله می‌تواند منجر به پرداخت هزینه‌های اضافی زندگی در بیمه‌نامه شود، ولی اگر پولی برای روز مبادا پس‌انداز کرده باشید، احتمالا کسری مالیاتی‌تان بزرگتر خواهد بود.